«Кому по силам» - Обзор кредитных союзов
29.04.2010 11:31 | 
Автор: Administrator | 
| 
| 
По данным Госфинуслуг, на конец октября в Украине зарегистрировано 789 кредитных союзов, получивших статус финансовых учреждений. Однако выдать ссуду на приобретение квартиры из них готовы немногие, в столице же таких объединений – единицы.
Кому по силам
Как рассказал президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ) Петр Козинец, сегодня выдача займов на приобретение жилья (точнее, выдача сумм под залог недвижимости) не является приоритетом для кредитных союзов (КС), подавляющее большинство которых этот вид кредитования не предлагают. По его словам, на начало года жилищные ссуды составили всего 8% совокупного кредитного портфеля украинских КС. Однако в эту долю входят не только деньги на приобретение жилья, но и беззалоговые займы на его реконструкцию и ремонт. Столь незначительное число ипотечных кредитов объясняется особенностями деятельности КС.
Профильный закон определяет кредитный союз как неприбыльную организацию, объединяющую не менее 50 человек по территориальному, профессиональному или иному признаку. По сути, КС - это финансовый кооператив, в котором все члены могут быть и вкладчиками, и заемщиками. Основные финансовые ресурсы КС изначально формируются за счет добровольных паевых взносов его членов, а также активного привлечения средств на депозиты. В отличие от депозитных вкладчиков, получающих фиксированный процент, пайщики могут рассчитывать на более высокий доход при распределении прибыли объединения. КС может также привлекать ресурсы и давать взаймы не только физическим лицам, но и другим финансовым учреждениям, однако для этого ему необходимо получить дополнительную лицензию регулятора.
Известно, что кредиты на жилье относятся к крупным и долгосрочным. Банки, в отличие от КС, привлекают средства за счет депозитов как физических, так и юридических лиц, выпуска ценных бумаг, кассового обслуживания и т.д. Разнообразие источников дает возможность более гибко планировать свою деятельность и формировать программы кредитования на период до 20-30 лет. Ресурсы же КС в большой степени состоят из краткосрочных вкладов «физиков» со средним периодом около 1 года. Поэтому союзы вынуждены ограничивать сроки ипотечного кредитования. Так, одни из крупнейших КС «Первое кредитное общество» и «Харьковская касса взаимопомощи» выдают ссуды на период до трех лет. Лидером по срокам ипотечного кредитования сегодня является киевский КС «КС Володар», который готов предоставить деньги на 10 лет. Большинство же КС, если и выдают ссуду, то не более чем на год-полтора, как, например, крымский «Мультизайм» или киевский «Украинский финансовый союз». Кроме того, союзы имеет право работать только с гривной.
Стоимость денежных ресурсов КС выше, чем у банков – рыночная процентная ставка по депозиту в них составляет не менее 18 и достигает 24% в гривнах. И хотя неприбыльная организация может работать с меньшей маржей, но даже достаточно сильный КС не выдаст займ дешевле 19-25% годовых в гривне.
По словам Петра Козинца, кредитование на покупку квартиры в небольших городах (стоимостью 25-200 тыс. грн), на улучшение жилищных условий или ремонт сегодня уже по силам некоторым союзам (как пример, севастопольский СК «Эгида» или днепропетровский «Дніпро»), хотя лет пять назад это было еще невозможно. Однако в столице и крупных городах сумма, которая может интересовать потенциального заемщика, стартует от $50 тыс., и выдавать такие кредиты в рамках допустимых нормативов (соотношение капитала к выданным средствам, объем резервного фонда и т.д.) может себе позволить только союз, обладающий достаточной капитализацией.
Как рассказал председатель правление КС «КС Володар» Горбатюк Максим, освоение «союзниками» ниши ипотечного кредитования ограничивают и сложности, возникающие в случае невозврата выданной ссуды. У банков схема работы с должниками и последующая продажа залога через исполнительные службы на торгах тщательно проработана. У многих же КС такого опыта работы мало, и процедура реализации заложенной квартиры может затянуться более чем на полтора года.
Индивидуально и дорого
По словам директора департамента надзора за кредитными союзами Госфинуслуг Андрея Оленчика, союзы обычно исповедуют универсальный кредит. В их портфелях могут быть жилищные займы рядом с потребительскими, социальными, бизнес-кредитами и другими. В то же время в Украине есть КС, которые стараются работать преимущественно с ипотекой. Как правило, эти организации тесно связаны с риелторским бизнесом.
КС, как и некоторые банки, ограничивают максимальную сумму залогового кредита. Некоторые из них могут предложить только 40%, другие – до 80% от оценочной стоимости жилья. При этом союз может запросить дополнительное обеспечение в виде еще одной квартиры. Ставки колеблются в диапазоне от 21 до 36%, но вполне можно найти и предложение одолжить деньги под 4-5% в месяц! Правда, нужно отметить, что в большинстве случаев процент начисляется по ежемесячной шкале на остаток задолженности, и итоговая переплата составляет, например, около 17% за год при ставке 30%. КС выдают ипотечные займы в гривнах, часто привязываясь к валютному курсу. Для сравнения, банки предлагают долларовый кредит под 12-17% (с учетом комиссионных).
Кредитные, как и депозитные, продукты разрабатывают сами члены КС в зависимости от их востребованности на рынке и поставленных целей и предоставляют их только своим членам. (Вообще, многие союзы недоверчивы и не склонны раскрывать информацию о своей деятельности.) Этим и объясняется разнообразие условий и подходов, которые можно встретить, отправляясь за поиском подходящего займа. В то же время некоторые общие черты у программ КС можно выделить. «Союзники», как правило, достаточно строги к должникам. Например, всего за один день просрочки выплаты ставка по кредиту в КС «КС Володар» увеличивается в 1,2 раза, а в «Харьковской кассе взаимопомощи» - начисляется дополнительный 1% в день до тех пор, пока заемщик снова не войдет в нормальный график погашения.
С другой стороны, большинство КС подходят к обслуживанию своих членов индивидуально и гибко. Они, как правило, не взимают штрафы за досрочное погашение и не требуют страховать имущество. Не исключено, что при длительном и активном членстве можно заработать своеобразные бонусы, которые удешевят ипотечный кредит. Требуемый пакет документов часто ограничивается паспортом, идентификационным кодом, правоустанавливающим документом на квартиру и, при необходимости, согласием второго из супругов. В некоторых объединениях потребуют также справку с места работы. Как рассказал Горбатюк Максим, специалисты КС «КС Володар» особенно тщательно проверяет не заемщика, а квартиру, поскольку она выступает обеспечением возврата средств.
В то же время, как отмечает Петр Козинец, сегодня вопрос о том, где выгоднее оформлять ипотечную ссуду, отходит на второй план. Покупка квартиры в кредит в крупных городах недоступна не столько из-за высоких процентов в банках или КС, а в силу дисбаланса стоимости жилья и средних зарплат в Украине.
Гарантии и перспективы
Союзу-новичку сегодня непросто вселить доверие своим потенциальным членам после ряда скандалов с неудачными покупками в группах, отличительной чертой которых являются заманчиво низкие проценты по ипотечному кредиту и необходимость вносить определенные суммы еще до его получения. В то же время, желающим вложить средства в подобные структуры или молодые КС не помешает тщательно изучать их условия, о чем свидетельствует совсем свежая история с КС Berliner Bausparkasse. Этот союз, как известно, лишенный в конце октября лицензии Госфинуслуг, обещал ссуды под 4,6-6% годовых на 30 лет, для чего требовал внести на депозит более 20% от стоимости приобретаемого жилья и выплачивать несколько месяцев проценты по еще невыданному кредиту. Кстати, Berliner Bausparkasse интересовался членством в НАКСУ после двух месяцев своей деятельности, однако принят в ассоциацию не был.
Вообще, вступление в НАКСУ (объединение существует с 1994 года) возможно только при определенных финансовых показателях, соблюдение ряда нормативных требований, прозрачности и эффективности процентной политики. Ассоциация оказывает методическую помощь своим членам, а в случае угрозы банкротства может предоставить финансовые средства из стабилизационного фонда, сформированного за счет взносов КС (сейчас это - 6 млн. грн). Сегодня НАКСУ инициирует также создание собственного фонда гарантирования вкладов.
Специалисты надеются на скорое принятие новой редакции Закона «О кредитных союзах», расширяющей перечень финансовых услуг и инструментов, что позволит КС увеличить долю ипотечного кредитования. В законопроекте заложено право союзов привлекать депозиты юрлиц, осуществлять кассовое обслуживание и подключиться к платежным системам, что в итоге приведет к удешевлению ресурсов. Кроме того, документ открывает возможность создания на базе КС ипотечных фондов. Петр Козинец отмечает, что принятие нового закона, а также наметившаяся сегодня тенденция к укрупнению союзов, позволят через несколько лет полноценно выйти на этот рынок.
Кому по силам
Как рассказал президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ) Петр Козинец, сегодня выдача займов на приобретение жилья (точнее, выдача сумм под залог недвижимости) не является приоритетом для кредитных союзов (КС), подавляющее большинство которых этот вид кредитования не предлагают. По его словам, на начало года жилищные ссуды составили всего 8% совокупного кредитного портфеля украинских КС. Однако в эту долю входят не только деньги на приобретение жилья, но и беззалоговые займы на его реконструкцию и ремонт. Столь незначительное число ипотечных кредитов объясняется особенностями деятельности КС.
Профильный закон определяет кредитный союз как неприбыльную организацию, объединяющую не менее 50 человек по территориальному, профессиональному или иному признаку. По сути, КС - это финансовый кооператив, в котором все члены могут быть и вкладчиками, и заемщиками. Основные финансовые ресурсы КС изначально формируются за счет добровольных паевых взносов его членов, а также активного привлечения средств на депозиты. В отличие от депозитных вкладчиков, получающих фиксированный процент, пайщики могут рассчитывать на более высокий доход при распределении прибыли объединения. КС может также привлекать ресурсы и давать взаймы не только физическим лицам, но и другим финансовым учреждениям, однако для этого ему необходимо получить дополнительную лицензию регулятора.
Известно, что кредиты на жилье относятся к крупным и долгосрочным. Банки, в отличие от КС, привлекают средства за счет депозитов как физических, так и юридических лиц, выпуска ценных бумаг, кассового обслуживания и т.д. Разнообразие источников дает возможность более гибко планировать свою деятельность и формировать программы кредитования на период до 20-30 лет. Ресурсы же КС в большой степени состоят из краткосрочных вкладов «физиков» со средним периодом около 1 года. Поэтому союзы вынуждены ограничивать сроки ипотечного кредитования. Так, одни из крупнейших КС «Первое кредитное общество» и «Харьковская касса взаимопомощи» выдают ссуды на период до трех лет. Лидером по срокам ипотечного кредитования сегодня является киевский КС «КС Володар», который готов предоставить деньги на 10 лет. Большинство же КС, если и выдают ссуду, то не более чем на год-полтора, как, например, крымский «Мультизайм» или киевский «Украинский финансовый союз». Кроме того, союзы имеет право работать только с гривной.
Стоимость денежных ресурсов КС выше, чем у банков – рыночная процентная ставка по депозиту в них составляет не менее 18 и достигает 24% в гривнах. И хотя неприбыльная организация может работать с меньшей маржей, но даже достаточно сильный КС не выдаст займ дешевле 19-25% годовых в гривне.
По словам Петра Козинца, кредитование на покупку квартиры в небольших городах (стоимостью 25-200 тыс. грн), на улучшение жилищных условий или ремонт сегодня уже по силам некоторым союзам (как пример, севастопольский СК «Эгида» или днепропетровский «Дніпро»), хотя лет пять назад это было еще невозможно. Однако в столице и крупных городах сумма, которая может интересовать потенциального заемщика, стартует от $50 тыс., и выдавать такие кредиты в рамках допустимых нормативов (соотношение капитала к выданным средствам, объем резервного фонда и т.д.) может себе позволить только союз, обладающий достаточной капитализацией.
Как рассказал председатель правление КС «КС Володар» Горбатюк Максим, освоение «союзниками» ниши ипотечного кредитования ограничивают и сложности, возникающие в случае невозврата выданной ссуды. У банков схема работы с должниками и последующая продажа залога через исполнительные службы на торгах тщательно проработана. У многих же КС такого опыта работы мало, и процедура реализации заложенной квартиры может затянуться более чем на полтора года.
Индивидуально и дорого
По словам директора департамента надзора за кредитными союзами Госфинуслуг Андрея Оленчика, союзы обычно исповедуют универсальный кредит. В их портфелях могут быть жилищные займы рядом с потребительскими, социальными, бизнес-кредитами и другими. В то же время в Украине есть КС, которые стараются работать преимущественно с ипотекой. Как правило, эти организации тесно связаны с риелторским бизнесом.
КС, как и некоторые банки, ограничивают максимальную сумму залогового кредита. Некоторые из них могут предложить только 40%, другие – до 80% от оценочной стоимости жилья. При этом союз может запросить дополнительное обеспечение в виде еще одной квартиры. Ставки колеблются в диапазоне от 21 до 36%, но вполне можно найти и предложение одолжить деньги под 4-5% в месяц! Правда, нужно отметить, что в большинстве случаев процент начисляется по ежемесячной шкале на остаток задолженности, и итоговая переплата составляет, например, около 17% за год при ставке 30%. КС выдают ипотечные займы в гривнах, часто привязываясь к валютному курсу. Для сравнения, банки предлагают долларовый кредит под 12-17% (с учетом комиссионных).
Кредитные, как и депозитные, продукты разрабатывают сами члены КС в зависимости от их востребованности на рынке и поставленных целей и предоставляют их только своим членам. (Вообще, многие союзы недоверчивы и не склонны раскрывать информацию о своей деятельности.) Этим и объясняется разнообразие условий и подходов, которые можно встретить, отправляясь за поиском подходящего займа. В то же время некоторые общие черты у программ КС можно выделить. «Союзники», как правило, достаточно строги к должникам. Например, всего за один день просрочки выплаты ставка по кредиту в КС «КС Володар» увеличивается в 1,2 раза, а в «Харьковской кассе взаимопомощи» - начисляется дополнительный 1% в день до тех пор, пока заемщик снова не войдет в нормальный график погашения.
С другой стороны, большинство КС подходят к обслуживанию своих членов индивидуально и гибко. Они, как правило, не взимают штрафы за досрочное погашение и не требуют страховать имущество. Не исключено, что при длительном и активном членстве можно заработать своеобразные бонусы, которые удешевят ипотечный кредит. Требуемый пакет документов часто ограничивается паспортом, идентификационным кодом, правоустанавливающим документом на квартиру и, при необходимости, согласием второго из супругов. В некоторых объединениях потребуют также справку с места работы. Как рассказал Горбатюк Максим, специалисты КС «КС Володар» особенно тщательно проверяет не заемщика, а квартиру, поскольку она выступает обеспечением возврата средств.
В то же время, как отмечает Петр Козинец, сегодня вопрос о том, где выгоднее оформлять ипотечную ссуду, отходит на второй план. Покупка квартиры в кредит в крупных городах недоступна не столько из-за высоких процентов в банках или КС, а в силу дисбаланса стоимости жилья и средних зарплат в Украине.
Гарантии и перспективы
Союзу-новичку сегодня непросто вселить доверие своим потенциальным членам после ряда скандалов с неудачными покупками в группах, отличительной чертой которых являются заманчиво низкие проценты по ипотечному кредиту и необходимость вносить определенные суммы еще до его получения. В то же время, желающим вложить средства в подобные структуры или молодые КС не помешает тщательно изучать их условия, о чем свидетельствует совсем свежая история с КС Berliner Bausparkasse. Этот союз, как известно, лишенный в конце октября лицензии Госфинуслуг, обещал ссуды под 4,6-6% годовых на 30 лет, для чего требовал внести на депозит более 20% от стоимости приобретаемого жилья и выплачивать несколько месяцев проценты по еще невыданному кредиту. Кстати, Berliner Bausparkasse интересовался членством в НАКСУ после двух месяцев своей деятельности, однако принят в ассоциацию не был.
Вообще, вступление в НАКСУ (объединение существует с 1994 года) возможно только при определенных финансовых показателях, соблюдение ряда нормативных требований, прозрачности и эффективности процентной политики. Ассоциация оказывает методическую помощь своим членам, а в случае угрозы банкротства может предоставить финансовые средства из стабилизационного фонда, сформированного за счет взносов КС (сейчас это - 6 млн. грн). Сегодня НАКСУ инициирует также создание собственного фонда гарантирования вкладов.
Специалисты надеются на скорое принятие новой редакции Закона «О кредитных союзах», расширяющей перечень финансовых услуг и инструментов, что позволит КС увеличить долю ипотечного кредитования. В законопроекте заложено право союзов привлекать депозиты юрлиц, осуществлять кассовое обслуживание и подключиться к платежным системам, что в итоге приведет к удешевлению ресурсов. Кроме того, документ открывает возможность создания на базе КС ипотечных фондов. Петр Козинец отмечает, что принятие нового закона, а также наметившаяся сегодня тенденция к укрупнению союзов, позволят через несколько лет полноценно выйти на этот рынок.
Журнал «Деловой», октябрь, 2008 г.
